Как выбрать систему приёма онлайн-платежей для бизнеса в 2025 году
Сейчас онлайн‑продажи растут быстрыми темпами: всё больше покупателей выбирают оплату товаров и услуг через интернет. Поэтому каждому предпринимателю важно обеспечить удобный и надёжный приём платежей на сайте или в приложении. Кроме того, легальное ведение бизнеса требует строгого соблюдения закона 54‑ФЗ о кассовой дисциплине. Все безналичные расчёты должны сопровождаться фискальным чеком и передаваться в ОФД (оператор фискальных данных), а затем в ФНС. Отсутствие онлайн‑кассы или ошибки в оформлении чеков могут привести к штрафам (для ИП до 30 000 ₽, для ООО – ещё выше). Наконец, нельзя забывать про комиссию эквайринга, которая обычно составляет несколько процентов от суммы транзакции. Например, у ЮKassa комиссия за приём платежей «от 0,4%» yookassa.ru, а у Robokassa базовая ставка – порядка 3,9% robokassa.com. Поэтому на начальном этапе важно учитывать все эти факторы: рост онлайн‑торговли, законодательные требования и уровень комиссий.
Как работает приём онлайн-платежей
При оплате на сайте участвуют несколько сервисов. Обычно схема выглядит так:
Всё это работает непрерывно: после оплаты клиент получает электронный чек, предприниматель выполняет сделку. Как отмечает Robokassa, «мы сами формируем чеки и отправляем их в налоговую» robokassa.com – то есть эквайринговые сервисы часто уже содержат в себе онлайн‑кассу и договор с ОФД. Это облегчает работу продавца: не нужно самостоятельно покупать оборудование или отдельно платить оператору данных.
Таким образом, схема приёма выглядит так:
Клиент → Шлюз (агрегатор) → Эквайрер (банк) → Облачная касса → ОФД → ФНС.
При этом по закону каждый платёж должен сопровождаться чеком, переданным в налоговую. Сегодня на рынке почти все онлайн‑агрегаторы сразу предлагают готовое решение «всё в одном», включая отправку чеков (например, у ЮKassa и Robokassa встроенные сервисы чеков по 54‑ФЗ).
- Платёжный шлюз (агрегатор) – это сервис, подключённый к сайту, который собирает данные карты или счёта клиента. Пример – YooKassa, Robokassa, CloudPayments, PayKeeper и др.
- Эквайрер (банк или платёжный сервис) – принимает запрос от шлюза и списывает деньги с карты покупателя на счёт магазина. Крупные банки сами предлагают эквайринг, но многие онлайн‑агрегаторы уже включают эквайринг в свои услуги.
- Облачная касса – онлайн‑сервис (программа), формирующий фискальный чек по 54‑ФЗ. Вместо физического аппарата кассу можно арендовать в интернете. Как только эквайрер подтверждает платёж, касса автоматически генерирует электронный чек.
- Оператор фискальных данных (ОФД) – получает чеки от облачной кассы и передаёт их в Федеральную налоговую службу (ФНС). ОФД также обеспечивает хранение данных чеков.
- ФНС – получает информацию о каждой продаже напрямую от ОФД.
Всё это работает непрерывно: после оплаты клиент получает электронный чек, предприниматель выполняет сделку. Как отмечает Robokassa, «мы сами формируем чеки и отправляем их в налоговую» robokassa.com – то есть эквайринговые сервисы часто уже содержат в себе онлайн‑кассу и договор с ОФД. Это облегчает работу продавца: не нужно самостоятельно покупать оборудование или отдельно платить оператору данных.
Таким образом, схема приёма выглядит так:
Клиент → Шлюз (агрегатор) → Эквайрер (банк) → Облачная касса → ОФД → ФНС.
При этом по закону каждый платёж должен сопровождаться чеком, переданным в налоговую. Сегодня на рынке почти все онлайн‑агрегаторы сразу предлагают готовое решение «всё в одном», включая отправку чеков (например, у ЮKassa и Robokassa встроенные сервисы чеков по 54‑ФЗ).
Инфографика показывает, как работает приём онлайн-платежей в 2025 году: от клиента до Федеральной налоговой службы. Схема включает все ключевые этапы — платёжный шлюз, эквайринг, облачную кассу и оператора фискальных данных.
Эквайринг и комиссии: что важно учесть
Эквайринг – это услуга приёма банковских карт. Комиссию за эквайринг обычно устанавливает банк или платёжная система. На практике наибольший процент берут за зарубежные карты, а за оплату через СБП или отечественные платёжные приложения могут брать меньше или вовсе не брать. В среднем по рынку базовая комиссия лежит в диапазоне 1,5–3% от суммы транзакции. Например, у Robokassa это примерно 3,9% при небольшом оборотеrobokassa.com, а у YooKassa – от 0,4% (есть тарифы и ниже, для отдельных клиентов и способов оплаты) yookassa.ru. То есть на одной и той же торговой операции у разных провайдеров комиссия может значительно отличаться.
При выборе решения учитывайте:
Например, YooKassa предлагает гибкую систему тарифов: базовая комиссия за оплату по картам и в СБП указана «от 0,4%» yookassa.ru (при большей выручке или особом договоре можно получить ещё более выгодные условия). Robokassa же открыто публикует тарифы в зависимости от оборотов – для ИП и компаний с оборотом до 100 тыс ₽ в мес. комиссия составляет 3,9% для карт и 3,3% для самозанятых robokassa.com. Эти цифры помогают предпринимателю сориентироваться и выбрать подходящую систему.
При выборе решения учитывайте:
- Величину оборота и среднего чека. Чем больше ваш оборот, тем легче договориться о снижении ставки. У некоторых сервисов есть градация тарифов: при достижении больших объёмов продажи комиссия снижается.
- Способы оплаты. Если нужны не только карты, но и, например, переводы через СБП, электронные кошельки, NFC-платежи (Apple Pay, Samsung Pay) – убедитесь, что они поддерживаются. У YooKassa и CloudPayments, например, есть 0% комиссия для «Мир» и СБП (или акции с нулевой ставкой).
- Совместимость с сайтом. Узнайте, есть ли готовые модули/плагины для вашей CMS или платформы. Большинство агрегаторов (YooKassa, Robokassa, CloudPayments) предоставляют бесплатные расширения для популярных движков (1C‑Битрикс, WordPress, Shopify и др.).
- Прозрачность оплаты и дополнительных сборов. Некоторые банки берут фиксированную плату за подключение или обслуживание счёта, но у агрегаторов обычно нет абонентской платы – вы платите только процент за транзакцию. Например, Robokassa не взимает никаких скрытых платежей: «не нужно платить за аренду и обслуживание кассы» robokassa.com, а одно подключение покрывает все услуги (эквайринг, эквайригация, онлайн‑касса).
Например, YooKassa предлагает гибкую систему тарифов: базовая комиссия за оплату по картам и в СБП указана «от 0,4%» yookassa.ru (при большей выручке или особом договоре можно получить ещё более выгодные условия). Robokassa же открыто публикует тарифы в зависимости от оборотов – для ИП и компаний с оборотом до 100 тыс ₽ в мес. комиссия составляет 3,9% для карт и 3,3% для самозанятых robokassa.com. Эти цифры помогают предпринимателю сориентироваться и выбрать подходящую систему.
Облачная касса: что это и зачем
Облачная касса – это сервис, который заменяет традиционный фискальный регистратор. Вы не покупаете стационарный аппарат: нужна лишь техника с доступом в интернет (компьютер, планшет или смартфон). Преимущества таких касс:
Таким образом, облачная касса нужна, чтобы выполнить требование 54‑ФЗ о выписке фискальных чеков без лишних сложностей. Практически все платёжные системы уже интегрированы с подобными сервисами (например, «ЮKassa Чеки» или «Robocheck») и предлагают генерацию чеков «из коробки»robokassa.com. Оплата облачной кассы – это относительно небольшая статья расходов, особенно по сравнению с риском штрафов за отсутствие кассового решения.
- Удобство и мобильность. Кассовое ПО располагается на сервере, не требует установки. Подойдёт как для магазина, так и для удалённой торговли (сайт, соцсети, маркетплейсы).
- Автообновления и поддержка. Провайдер облачной кассы следит за обновлениями законодательства (54‑ФЗ) и обновляет сервис автоматически. Вам не нужно отслеживать изменения в конфигурации кассы.
- Низкая стоимость. Обычно подписка на облачную кассу обходится от 3–4 до 10 тыс. ₽ в год. Конкретный тариф зависит от провайдера и набора функций (сквозная аналитика, мобильный клиент, печать чеков на фискальном принтере и пр.). Для примера, сервис Robokassa предоставляет отправку чеков без дополнительной платы для подключившихся: «Вам не нужно платить за аренду и обслуживание нашей кассы» robokassa.com. То есть фактически онлайн‑касса уже включена в стоимость эквайринга.
- Скорость подключению. Регистрация облачной кассы занимает несколько минут – достаточно заключить договор с оператором фискальных данных (ОФД) и получить электронный ключ (ЕФД). Многие агрегаторы помогают оформить всё в пару кликов.
Таким образом, облачная касса нужна, чтобы выполнить требование 54‑ФЗ о выписке фискальных чеков без лишних сложностей. Практически все платёжные системы уже интегрированы с подобными сервисами (например, «ЮKassa Чеки» или «Robocheck») и предлагают генерацию чеков «из коробки»robokassa.com. Оплата облачной кассы – это относительно небольшая статья расходов, особенно по сравнению с риском штрафов за отсутствие кассового решения.
Сравнительная таблица тарифов
(эквайринг и облачные кассы) на 2025 год
Платёжная система | Комиссия эквайринга (интернет) | Облачная касса (стоимость) |
ЮKassa (Яндекс.Касса) yookassa.ru | от 2,8% за карточные платежи. Ставка зависит от сферы бизнеса и оборота. По многим категориям возможно снижение комиссии с ростом оборота. | «Чеки от ЮKassa» – встроенный сервис фискализации. Подключение бесплатно, оплачивается только комиссия с операций. |
CloudPayments cloudpayments.ru | Минимальный ежегодный взнос 1 500 ₽ + индивидуальная надбавка к базовой ставке эквайринга (зависит от бизнеса). | Облачная касса через партнёра CloudKassir: 3 месяца аренды бесплатно, далее стандартный тариф. |
Robokassa robokassa.com | ≈2,7% за приём российских карт (тариф «Стартовый»). При увеличении оборота комиссия снижается до 2,5%. | Robokassa Online — аренда облачной кассы от 1 600 ₽/мес, интеграция чеков по 54‑ФЗ включена. |
PayKeeper | От 0,55% до 1,95% за эквайринг карт. По СБП — 0,4–0,7%. | PayKeeper Касса — плата за кассу включена в транзакционные комиссии, отдельной абонентской платы нет. |
UnitPay | Базовая ставка 3,5% (до 1 млн/мес), 2,8% (до 15 млн/мес), 2,6% (свыше 15 млн/мес). СБП — фиксированная ставка 0,7%. | Юнит.Чеки — бесплатная облачная касса от UnitPay. Нет абонплаты, экономия до ~20 000 ₽ в год. |
Примечания: у многих систем тарифы варьируются в зависимости от отрасли и месячного оборота. Так, например, у ЮKassa при оформлении подключения предлагают спецставки до конца июня 2025 (2,9% вместо базовых 3,5%)yookassa.ru. У UnitPay («базовый» и «VIP» тарифы) и Robokassa разные уровни комиссий для малых и крупных оборотов unitpay.ruunitpay.ru. Облачная касса у YooKassa и UnitPay предоставляется бесплатно (нужна лишь комиссия с продаж)yookassa.ruunitpay.ru; у Robokassa и PayKeeper – по подписке или через включённые в тариф комиссии (см. выше).
Источники: официальные сайты платёжных сервисов – YooKassa yookassa.ruyookassa.ru, CloudPayments cloudpayments.rucloudpayments.ru, Robokassarobokassa.com, PayKeeper paykeeper.rupaykeeper.ru и UnitPay unitpay.ruunitpay.ru. PMID.
Источники: официальные сайты платёжных сервисов – YooKassa yookassa.ruyookassa.ru, CloudPayments cloudpayments.rucloudpayments.ru, Robokassarobokassa.com, PayKeeper paykeeper.rupaykeeper.ru и UnitPay unitpay.ruunitpay.ru. PMID.
Как выбрать оптимальное решение
Чтобы выбрать подходящий сервис, учитывайте несколько ключевых факторов:
В итоге оптимальный выбор нужно делать индивидуально: скажем, начинающему предпринимателю может подойти простое решение «все в одном» (YooKassa или Robokassa), а крупному торговцу – кастомизированный эквайринг через банк с учётом объёмов продаж и услуг.
- Оборот и средний чек. Для небольшого интернет‑магазина (до нескольких сотен тысяч в месяц) важна низкая или отсутствующая абонентская плата и минимальные пороги регистрации. При больших продажах можно оценивать предложения, где комиссия снижается с ростом оборота.
- Комиссии и структура тарифов. Сравните базовые ставки и дополнительные сборы. Некоторые системы берут фиксированную плату за возврат платежей или обслуживание, другие включают всё в процент. Важно учитывать не только карту, но и другие способы: например, CloudPayments на определённых условиях обещает 0% на «Мир» и СБП.
- Интеграция с сайтом. Проверьте наличие готовых плагинов для вашей CMS или платформы интернет-магазина. Если сайт самописный, оцените открытость API и наличие техподдержки. Для популярных платформ (1C-Битрикс, AdvantShop, Tilda и др.) обычно есть готовые модули под все крупные платёжные системы.
- Дополнительные опции. Подумайте, нужны ли вам «из коробки» функции: приём по подписке, рассрочка, массовые выплаты фрилансерам, аналитика продаж. Например, Robokassa предлагает собственную услугу «Подели» для оплаты частями, а YooKassa – кредитные продукты от Сбера. Если эти функции критичны, их наличие может повлиять на выбор.
- Поддержка и сервис. Оцените доступность техподдержки (24/7, чат, телефон), консультации по подключению и гарантии безопасности (соответствие PCI DSS и т.п.). Изучите отзывы: насколько надёжен провайдер, возникают ли задержки с выводом средств, удобна ли админпанель.
В итоге оптимальный выбор нужно делать индивидуально: скажем, начинающему предпринимателю может подойти простое решение «все в одном» (YooKassa или Robokassa), а крупному торговцу – кастомизированный эквайринг через банк с учётом объёмов продаж и услуг.
Шаги к успешному приёму онлайн-платежей
Выбор платёжной системы. Ознакомьтесь с условиями нескольких провайдеров, зарегистрируйтесь и заключите договор. Оцените комиссии, способы оплаты и наличие облачной кассы.
Настройка онлайн-кассы и ОФД. Получите электронную подпись (ЭЦП) для кассы и подключите оператора фискальных данных. Многие сервисы предлагают помочь с этим шагом: например, «ЮKassa Чеки» или «Robocheck» настроятся автоматически при первом подключении.
Интеграция и тестирование. Установите модуль или подключитесь через API на сайте. Проверьте работу системы: проведите тестовый платёж, убедитесь, что деньги поступают на расчётный счёт, а чек приходит на почту покупателя и в ОФД. При необходимости доработайте сценарии оформления и возвратов.
Обучение сотрудников. Если у вас есть менеджеры или бухгалтеры, научите их работать с новой системой: проверять статусы транзакций, оформлять возвраты через личный кабинет платёжного шлюза, распечатывать отчёты. Уточните в службе поддержки порядок действий на случай технических проблем.
Мониторинг законодательства. Законы о кассовой дисциплине иногда меняются (новые требования к чекам, расширение перечня операций). Подпишитесь на рассылку ФНС или ОФД, периодически проверяйте обновления в 54‑ФЗ, чтобы вовремя адаптировать свою систему (часто провайдеры сами автоматизируют эти изменения, но контроль всё же важен).
Настройка онлайн-кассы и ОФД. Получите электронную подпись (ЭЦП) для кассы и подключите оператора фискальных данных. Многие сервисы предлагают помочь с этим шагом: например, «ЮKassa Чеки» или «Robocheck» настроятся автоматически при первом подключении.
Интеграция и тестирование. Установите модуль или подключитесь через API на сайте. Проверьте работу системы: проведите тестовый платёж, убедитесь, что деньги поступают на расчётный счёт, а чек приходит на почту покупателя и в ОФД. При необходимости доработайте сценарии оформления и возвратов.
Обучение сотрудников. Если у вас есть менеджеры или бухгалтеры, научите их работать с новой системой: проверять статусы транзакций, оформлять возвраты через личный кабинет платёжного шлюза, распечатывать отчёты. Уточните в службе поддержки порядок действий на случай технических проблем.
Мониторинг законодательства. Законы о кассовой дисциплине иногда меняются (новые требования к чекам, расширение перечня операций). Подпишитесь на рассылку ФНС или ОФД, периодически проверяйте обновления в 54‑ФЗ, чтобы вовремя адаптировать свою систему (часто провайдеры сами автоматизируют эти изменения, но контроль всё же важен).
ЧЕК-ЛИСТ: Как выбрать оптимальную платёжную систему
Шаг 1. Определите ваши данные:
Шаг 2. Сопоставьте данные с условиями систем
- 📈 Среднемесячная выручка (₽)
- 🧾 Количество чеков в месяц
Шаг 2. Сопоставьте данные с условиями систем
Выручка / Чеки | Рекомендация по системе | Почему |
До 200 000 ₽ / До 100 чеков | UnitPay или PayKeeper | Низкая комиссия, бесплатная касса, минимальные требования к обороту. |
200 000 – 500 000 ₽ / 100–300 чеков | PayKeeper или YooKassa | Лучшее соотношение комиссии и качества интеграции; бонусы на рост оборота. |
500 000 – 1 500 000 ₽ / 300–1000 чеков | YooKassa или CloudPayments | Можно добиться индивидуальных ставок (от 2%), поддержка подписок и кроссплатежей. |
>1 500 000 ₽ / >1000 чеков | Индивидуальный договор через YooKassa или CloudPayments | Персональные условия с минимальными комиссиями, расширенные интеграции. |
Шаг 3. Дополнительные критерии
Условие | Рекомендованная система | Пояснение |
Нужна максимально простая интеграция "всё в одном" | Robokassa | Минимум настроек: эквайринг + касса сразу. |
Часто принимаете оплату через СБП (QR-коды) | PayKeeper или YooKassa | Низкая комиссия на СБП-платежи (от 0,4%). |
Важна поддержка криптовалют, PayPal и альтернативных методов | UnitPay | Много дополнительных способов оплаты. |
Требуется быстрый старт без вложений | PayKeeper или UnitPay | Нет платы за подключение и аренду кассы. |
Нужно автоматизировать подписки или автоплатежи | CloudPayments или YooKassa | Продвинутые модули для автоплатежей. |
СХЕМА ВЫБОРА ПЛАТЁЖНОГО РЕШЕНИЯ
1. Какая у вас выручка в месяц?
├── До 200 000 ₽ → Перейти к "PayKeeper" или "UnitPay"
├── 200 000 – 500 000 ₽ → Перейти к "PayKeeper" или "YooKassa"
├── 500 000 – 1 500 000 ₽ → Перейти к "YooKassa" или "CloudPayments"
└── Больше 1 500 000 ₽ → Индивидуальные условия в "YooKassa" или "CloudPayments"
2. Сколько чеков в месяц?
├── До 100 чеков → Нужна минимальная стоимость → PayKeeper / UnitPay
├── 100–300 чеков → Нужна стабильная касса → PayKeeper / YooKassa
├── 300–1000 чеков → Важно качество эквайринга → YooKassa / CloudPayments
└── Более 1000 чеков → Нужны премиум-услуги → Персональный договор
3. Особые потребности?
├── Нужен "быстрый старт без вложений" → UnitPay / PayKeeper
├── Нужен "максимум способов оплаты (в т.ч. крипта)" → UnitPay
├── Нужна "продвинутая подписка/рассрочка" → CloudPayments
├── Нужна "максимальная простота" → Robokassa
Итого:
├── До 200 000 ₽ → Перейти к "PayKeeper" или "UnitPay"
├── 200 000 – 500 000 ₽ → Перейти к "PayKeeper" или "YooKassa"
├── 500 000 – 1 500 000 ₽ → Перейти к "YooKassa" или "CloudPayments"
└── Больше 1 500 000 ₽ → Индивидуальные условия в "YooKassa" или "CloudPayments"
2. Сколько чеков в месяц?
├── До 100 чеков → Нужна минимальная стоимость → PayKeeper / UnitPay
├── 100–300 чеков → Нужна стабильная касса → PayKeeper / YooKassa
├── 300–1000 чеков → Важно качество эквайринга → YooKassa / CloudPayments
└── Более 1000 чеков → Нужны премиум-услуги → Персональный договор
3. Особые потребности?
├── Нужен "быстрый старт без вложений" → UnitPay / PayKeeper
├── Нужен "максимум способов оплаты (в т.ч. крипта)" → UnitPay
├── Нужна "продвинутая подписка/рассрочка" → CloudPayments
├── Нужна "максимальная простота" → Robokassa
Итого:
- Если нужен только средний оборот и число чеков + особые требования — по этому чек-листу сразу станет ясно, какая система подойдёт.
- Если ничего особенного не требуется и продажи до 300–400 тыс. руб. в месяц — PayKeeper или YooKassa почти всегда лучший выбор.